Ринок онлайн-кредитів після 1 липня 2026: як вимоги НБУ змінили правила
Що НБУ вимагав від фінансових компаній до 1 липня 2026 року
Рішенням правління №16-рш від 21 січня 2026 року Національний банк України вперше оприлюднив перелік значимих фінансових компаній, до якого увійшли 53 установи. На початок року в країні працювало 411 фінкомпаній, тож під посилений нагляд потрапила кожна восьма.
Значимість установи регулятор визначає за розміром активів та обсягом позабалансових зобов'язань, а також за додатковими чинниками — часткою активів понад 1% ринку, високим ризиком порушення прав споживачів, участю в держпрограмах, належністю до великої фінансової групи.
Статус набувається автоматично з дня публікації переліку. Склад його не є сталим — у лютому кількість значимих скоротилася до 52 після того, як ТОВ «Перфект фінанс» відмовилося від ліцензії за власною заявою.
До настання дедлайну кожна значима фінансова компанія мала виконати такі зобов'язання:
- Розробити та подати регулятору план діяльності на 3,5 роки з обов'язковим щорічним оновленням.
- Пройти кадровий аудит — перевірку ділової репутації та професійної придатності керівників і власників.
- Розкрити прозору структуру власності без прихованих кінцевих бенефіціарів.
- Підтверджувати джерела походження коштів під час збільшення статутного капіталу.
- Проводити регулярну самооцінку ризиків та звітувати про її результати Нацбанку.
Кількість фінансових компаній скоротилася з 411 на 1 січня 2026 року до 389 станом на 1 липня, а весь небанківський сектор налічує 738 учасників. Вартість комплаєнсу виявилася непідйомною для частини гравців — лише за січень і лютий шість фінкомпаній здали дозволи добровільно.
Серед підстав примусового анулювання — «сплячі» ліцензії, участь у схемах ухилення від податків, агресивні практики стягнення боргів. У травні 2026 року регулятор відкликав ліцензії в ТОВ «АССІСТ ФІНАНС» (ЄДРПОУ 41921484) і ТОВ «СІТІ ФІН АЛЬЯНС» (ЄДРПОУ 42309535).
13 квітня дозволу позбавили ТОВ «Кредіт Партнерс» (ЄДРПОУ 42422521) за неподання документів на письмову вимогу Нацбанку. Уже після дедлайну, 13 липня 2026 року, з ринку вивели ТОВ «ФК "Алькор Кепітал"» (ЄДРПОУ 42500447) через повторне порушення умов ліцензування.
Позитивний досвід співпраці з установою рік тому нічого не говорить про її сьогоднішній статус, тому легальність надавача небанківських фінансових послуг варто підтверджувати перед кожним новим договором.
Як перевірити ліцензію кредитора перед оформленням позики: реєстр НБУ та обов'язкові документи
Єдиним офіційним джерелом даних залишається Комплексна інформаційна система НБУ за адресою kis.bank.gov.ua, що відкриває доступ до Державного реєстру фінансових установ у режимі реального часу.
Один торговий знак може обслуговувати кілька юридичних осіб, а частина брендів не належить жодній ліцензованій структурі, тому пошук за рекламною назвою дає хибний результат. Коректний запит формується за кодом ЄДРПОУ, який легальна установа зобов'язана публікувати на власному сайті.
Ще до введення SMS-коду, яким підписується електронний договір, кредитодавець зобов'язаний надати паспорт споживчого кредиту, інформацію про істотні характеристики послуги та попередження про можливі наслідки. Окремо фіксується реальна річна процентна ставка (РРПС), що враховує всі комісії й супровідні платежі. Відсутність будь-якого з цих документів свідчить про порушення закону.
На сайті немає коду ЄДРПОУ, умови сформульовані обтічно, без жодної цифри, менеджер відповідає лише з анонімного Telegram-акаунта, а за «перевірку кредитної історії» просять заплатити наперед.
Розсилки з обіцянкою «оформлення за хвилину» частіше ведуть на фішингові сторінки, ніж на ресурси реальних кредиторів. Грошовий переказ на картку від невідомого відправника з вимогою «підтвердити рахунок» — класичний сценарій шахрайства. Заявка, подана у вихідний день, обробляється тим самим алгоритмом, що й у будні, тому поспіх не дає жодної переваги.
Крім прямої звірки з реєстром, додатковим орієнтиром слугують верифіковані каталоги національних платіжних сервісів — приміром, у добірці https://easypay.ua/ua/catalog/kredit-online-24 учасники проходять первинний фільтр легальності ще до публікації, хоча це не замінює самостійної перевірки коду ЄДРПОУ.
Цілодобове кредитування саме собою не є ознакою порушення, оскільки дистанційна модель обслуговування дозволена законом. Швидка позика від структури, якої немає в реєстрі, залишається незаконною незалежно від зручності інтерфейсу. Скоринг працює в автоматичному режимі, проте це не звільняє надавача послуги від оцінки платоспроможності.
Права позичальника у 2026 році: ставка 1% на день, межа штрафів і куди скаржитися
Максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом обмежена рівнем 1% від загального розміру позики. Норму встановлює Закон №3498-IX, тому пропозиції під 3% на день незаконні, а відповідна умова договору є нікчемною.
Кредитодавець не має права вимагати платежів, не зазначених у договорі та не врахованих у розрахунку денної ставки. Для мікропозик, розмір яких не перевищує однієї мінімальної зарплати (8 647 грн у 2026 році), заборонено змінювати ставку та порядок сплати процентів у бік погіршення для клієнта.
Пеня за статтею 21 Закону «Про споживче кредитування» не може перевищувати подвійної облікової ставки Нацбанку за період, за який вона сплачується, і водночас обмежена 15% суми простроченого платежу.
Сукупна неустойка разом з іншими платежами за порушення зобов'язань не може перевищувати половини отриманої суми. Для договорів, де загальний розмір позички не перевищує однієї мінімальної зарплати, діє окрема стеля — подвійна сума, одержана споживачем.
Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення заборонено прямою нормою — кредитодавець обирає одну санкцію. Оцінювання кредитоспроможності є обов'язком, а не правом фінустанови. Реклама на кшталт «гроші за хвилину без жодних перевірок» сигналізує про недобросовісну практику.
Обмеження неустойки не скасовує обов'язку повернути тіло боргу та проценти, а захист прав споживачів працює лише в межах правового поля. Реагувати на порушення варто через такі інстанції:
- Національний банк України — коли учасник реєстру завищує відсотки або порушує умови договору.
- Кіберполіція — коли кредитора немає в КІС НБУ або гроші вимагають із погрозами.
- Суд — для скасування незаконних нарахувань, пені та виконавчих написів нотаріуса.