Из-за законопроекта "Слуг народа" в Украине могут исчезнуть Apple Pay и Google Pay

Как безналичный расчет стал яблоком раздора между банкирами и предпринимателями
Эксклюзив
Из-за законопроекта  "Слуг народа" в Украине могут исчезнуть Apple Pay и Google Pay
Бесконтактная оплата на кассе в ресторане быстрого питания «McDonalds», в Киеве, 29 мая 2020 г. Фото УНИАН

Оставить украинцев без услуги Apple Pay и Google Pay угрожали в ПриватБанке в случае принятия законопроекта №4364 "О платежных услугах". Тем временем скандальный документ уже прошел первое чтение в парламенте, а в апреле анонсировали уже второе чтение в сессионном зале, но правки в комитете еще не рассмотрели. Почему этот законопроект вызвал жаркие споры между банками и предпринимателями, и как он повлияет на жизнь украинцев разбирался Парламент. UA.

Что такое эквайринг и почему он беспокоит банки и предпринимателей

Авторами законопроекту "О платежных услугах" выступили восемь депутатов, большинство из них из фракции "Слуги народа". Сначала этот проект закона представляли как документ, который должен приблизить украинский рынок безналичных платежей к европейскому.

Однако после первого чтения в нем появилась норма, которая стала яблоком раздора в мире отечественных безналичных платежей. А именно уменьшение размера комиссии за эквайринг.

В общем эквайринг - это возможность для магазинов, ресторанов и других поставщиков услуг получать безналичную оплату от клиентов (через POS-терминалы или интернет-платежи).

Однако в процессе безналичных платежей банки взимают с предпринимателей комиссию за эквайринг.

   (Фото: УНИАН)

В целом сам процесс безналичного платежа выглядит следующим образом: предприниматель-продавец устанавливает себе платежный терминал банка-эквайера, который и обеспечивает его возможностью принимать безналичный расчет от клиентов.
Клиент приходит в заведение со своей карточкой банка-имитента. Банк-эквайер и банк-эмитент могут быть одним и тем же банком, а могут быть разными. В таком случае межбанковские расчеты обеспечивает Международная платежная система - Visa или MasterCard. Эта система взимает свою комиссию, а также устанавливает ставку интерчейндж - то есть комиссия, которой делится банк-эквайер с банком-эмитентом.

Сейчас размер комиссии за сам эквайринг в Украине - в пределах 1,5-3%. Международная платежная система забирает себе от 0,01%. А средняя ставка интерчейндж при расчетах розничных операции 1,5-2%.

Комиссию за безналичный расчет банкам платит предприниматель, то есть - продавец. Сторонники же законопроекта "О платежных системах" предлагают снизить комиссию за эквайринг в 0,7-1%.

Почему предпринимателям хорошо, а банкам - нет, и наоборот

Поэтому снижение комиссий соответственно увеличит доходы предпринимателей, ведь нужно будет платить меньший процент банкам за безналичную оплату от клиентов.

Также торговые сети уверяют: как только комиссии от банков снизят, они в ответ снизят цены на свои товары.

В свою очередь крупнейшие банки страны Ощадбанк, ПриватБанк и Райффайзен Банк Аваль обратились к Верховной Раде Украины, Кабмину, Нацбанку и представителям розничной торговли с предложением сделать снижение комиссии за интерчейндж постепенным: к 2023 году до 0,9%. А вот норму об установлении предельного размера комиссии за эквайринг для участников рынка вообще отозвать.

Кроме того, отметили, такие нормы - попытка внедрить "ручное" управление банковской системой со стороны государства.

Участники рынка готовы прилагать дальнейшие усилия для повышения эффективности услуги торгового эквайринга и снижение ее стоимости для торговцев. В то же время подчеркиваем важность сохранения в Украине свободного рыночного ценообразования по комиссии за эквайринг на принципах свободной конкуренции и недопустимости ее регулирования на законодательном уровне в соответствии с лучшими мировыми практиками, - отметили в официальном обращении банков.

В свою очередь заместитель председателя правления ПриватБанка Разван Мунтеану заявил, что в случае снижения комиссии за эквайринг банки могут терпеть убытки, ведь так вырастут расходы на оказание услуг безналичной оплаты и комиссий различным сервисам. Поэтому стоимость банковских услуги для украинцев может возрасти. Более того, от сервисов Apple Pay и Google Pay придется отказаться, ведь они будут обходиться банкам слишком дорого.

Банки и депутаты в поисках компромисса

Поэтому банки и народные избранники пытаются найти компромисс. Соучредитель Монобанка Олег Гороховский в конце марта в своем Фейсбуке рассказал о встрече с главой финансового комитета Данилом Гетманцевым.

Рассмотрели предложение ритейлеров законодательно ограничить максимальный размер комиссии эквайринга для торговцев ставкой 1%, включающей максимальную ставку интерчейнджа - 0,5% с обязательной передачей клиентам суммы снижения комиссии за автоматическое начисление скидки в 1% от каждой торговой операции по картам в Украине, осуществленной клиентами украинских банков, - написал Олег Гороховский.

И добавил, платежные системы Visa и MasterCard согласились автоматически зачислять полученные бонусы клиентам с 1 июня 2021 года. По его словам все участники встречи считают такое предложение интересным и оптимальным.

Однако окончательного варианта законопроекта, который попадет в сессионный зал на второе чтение пока нет.

Важность сохранения баланса между интересами предпринимателей и банков отметил экономический эксперт и член "Экономического дискуссионного клуба" Олег Пендзин. Кроме того, отметил, что вмешательство государства в этот вопрос действительно напоминает попытку "ручного" управление этой сферы.

Проценты можно снижать до того момента, когда это становится экономически невыгодным для того, кто предоставляет услугу. В этой ситуации всегда должен быть какой-то комппромис между бизнесом банковским и бизнесом предпринимателей.

На сегодня все зависит от общего объема операций. Чем больше операций, тем меньше может быть процент за операцию, чтобы перекрывать расходы, связанные с предоставлением этой услуги. Украинский рынок слабоват.

Установление процентов за обслуживание - это внутренняя работа банков и это предмет конкурентной борьбы между банками. Но в силу того, что у нас на на банковском рынке присутствует большая доля государственных банков, такое регулирование действительно напоминает вмешательство государства в процесс. В общем - это вопрос Нацбанка Украины и коммерческих банков, - поянил Олег Пендзин.