Комфорт или надежность: чем руководствоваться потенциальным клиентам при выборе банка

Парламент.ua разбирался, какие банки в Украине можно считать надежными и платежеспособными, и в какое финучреждение украинцы могут вложить свои деньги с минимальными рисками потерь.

Настроения бизнеса осенью 2021-го

Условия работы на отечественном банковском рынке в последние годы довольно тяжелые. На это повлияли следующие факторы:

• Утрата государством контроля за частью территории привела к потере банками контроля за частью заемщиков и залогов. В среднем это 15–20 % от всего кредитного портфеля;
• Девальвация гривни более чем в три раза сделала обслуживание валютных кредитов почти нереальным, даже для заемщиков, которые хотят их погашать.

В итоге доля проблемных активов в банковской системе составляет 35.21%. По кредитам физическим лицам – 48.22% (цифры с сайта НБУ ).

Начиная с марта 2020 года пандемия COVID-19 и связанные с ней карантинные ограничения значительно усложнили работу банковского сектора. Бизнес или сходит на нет, или едва теплится. Практически речь не идет о его расширении, следовательно, уменьшается спрос на кредиты. Снижение спроса на кредиты привело во ІІ квартале 2021-го к уменьшению объема кредитного портфеля в корпоративном сегменте и впервые с 2017 года – в розничном.

Однако в комментарии Юрия Половнева, директора департамента статистики и отчетности НБУ, на сайте НБУ говорится, что по состоянию на конец нынешнего сентября можно говорить о некоторых положительных сдвигах экономического состояния предприятий на фоне благоприятной внешней конъюнктуры, высокого потребительского спроса и определенного роста инвестиционной. деятельности. Помесячная статистика дает основания предположить, что операционные показатели работы банков и дальше будут улучшаться. В то же время, точно оценить убытки от снижения качества кредитного портфеля можно будет только в конце года.

На этом фоне фактор надежности для клиента начинает перемещаться во главу угла по сравнению с комфортностью.

Какие банки считаются самыми надежными

В настоящее время в Украине работают 75 банков, которые можно разделить на группы:

1. Иностранные (крупные банковские группы).
2. Государственные украинские.
3. Частные украинские (в т.ч. оформлены на оффшоры).

По состоянию на начало осени верхушка рейтинга надежности по версии издания НВ выглядит следующим образом:

Высокий уровень надежности: 1. Укрсиббанк. 2. Credit Agricole. 3. Кредобанк.

Высокий уровень: 4. Правэкс банк. 5. Райффайзен банк Аваль.

Государственные банки: 6. Сбербанк. 7. Укрэксимбанк. 8. Укргазбанк. 9. ПриватБанк.

Достаточный уровень: 10. ПроКредит Банк. 11. ОТП банк.

Банк (Фото: pexels)

Как следует из рейтингов, на оценку надежности банка заметно влияет присутствие иностранного капитала. Хотя в последние месяцы наблюдается интересная тенденция: постепенное "перетекание" клиентов в госбанки, несмотря на то, что в рейтингах надежности государственные банки занимают места лишь во второй половине первой десятки, после банков с высоким и высоким уровнем надежности.

Несколько лет подряд рейтинг надежности возглавляла дочерняя компания австрийского Raiffeisen Bank International, теперь она сместилась на 5 место. Не видно в первой десятке и ПУМБ Ахметова.

Крупные иностранные банковские группы пока зарекомендовали себя наилучшим образом на нашем рынке. Однако даже в этой группе существуют проблемы: большинство европейских учреждений желают избавиться от своих украинских активов. В прошлом уже был опыт, когда продажа активов украинским или российским собственникам через несколько лет приводила банк к банкротству (самые яркие примеры – банк Форум и Кредитпромбанк). Отсюда совет для клиентов: тщательно следить за сменой акционеров. Главная мотивация для банковских групп с иностранным капиталом – сохранить свою репутацию на рынках Центральной и Восточной Европы, что позволяет устанавливать более низкие ставки по депозитам по сравнению с местными банками. Банкротство украинской "дочки" может эту репутацию разрушить.

К возможности банков с капиталами в России, Греции и Кипре помогать своим украинским подразделениям в будущем тоже возникают вопросы.

На всякий случай: в списке банков с российским капиталом Укрсоцбанк, Проминвестбанк, Альфа-банк, Форвард; учреждениям из Греции и Кипра принадлежат: Пиреус банк МКБ, Марфин банк. Также из перечня наиболее надежных следует исключить 4 банка, предоставляющих услуги только крупным корпоративным клиентам: ИНГ, Сити, Дойчебанк, СЕБ.

Почему банки сокращают количество отделений

НБУ информирует, что только за третий квартал нынешнего года в Украине перестали существовать 132 банковских отделения, причем в лидерах этого явления – Сбербанк и ПриватБанк.

Хотя некоторые банки напротив открывают новые отделения. В частности, 7 новых отделений открыл Аккордбанк, 6 дополнительных структурных единиц возникло в Кристалбанке, 5 отделений добавил ПУМБ. Таким образом, учитывая баланс закрытых и открытых банковских отделений, их общая численность в Украине достигает 6763 (против 8002 на 1 января 2020 года). Хотя Сбербанк и ПриватБанк продолжают оставаться в лидерах по количеству отделений (соответственно 1679 и 1521).

Является ли такое явление тревожным и не возникнут ли из-за этого перемещения в рейтинге надежности банков, говорить пока рано. Ведь сами банки объясняют столь активный процесс ликвидации отделений оптимизацией своей структуры. В частности, ПриватБанк большую часть своих услуг перевел онлайн, так что в таком количестве отделений просто нет нужды.

Банк (Фото: pexels)

Понятие надежности банков в Украине комментирует Анжела Дзинзюра, специалист по коммуникациям ПриватБанка:

Надежный банк является платежеспособным и имеет достаточный запас ликвидности . Понятие платежеспособности и ликвидности характеризуют способность банка делать свои денежные обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Отличие состоит в том, что платежеспособность предполагает исполнение обязательств за счет собственного капитала, тогда как ликвидность – полное исполнение всех обязательств банковского учреждения.

Рейтинги надежности украинских банков определяются регулятором – НБУ – по результатам каждой инспекционной проверки.

В мире наиболее известными системами рейтингования банков являются системы, разработанные мировыми лидерами в этой сфере – рейтинговыми компаниями Standard&Poor's, Moody's Investors Service и Fitch Ratings.

Выбирая банк, потенциальным клиентам следует учитывать прежде всего его финансовое состояние и деловую репутацию собственников и руководителей. Ежемесячно Национальный банк публикует информацию в разрезе всех банков об их финансово-экономическом положении.

Действующее законодательство определяет категорию проблемных банков. Решение НБУ об отнесении банка к категории проблемного является банковской тайной. Самый простой для клиента способ узнать, является ли банк проблемным – следить за тем, насколько банк выполняет нормативы НБУ. Более сложные методы и модели анализа, как правило, для рядовых украинцев слишком сложны.

Читайте также

Инвестиционный банкир рассказал, где лучше хранить деньги