Комфорт чи надійність: чим керуватися потенційним клієнтам при виборі банку

Парламент.ua розбирався, які банки в Україні можна вважати надійними та платоспроможними, та в яку фінустанову українці можуть вкласти свої гроші з мінімальними ризиками втрат.

Настрої бізнесу восени 2021-го

Умови роботи на вітчизняному банківському ринку останніми роками є досить важкими. На це вплинули такі чинники:

• Втрата державою контролю над частиною території призвела до втрати банками контролю над частиною позичальників і застав. У середньому, це 15–20 % від усього кредитного портфеля;
• Девальвація гривні більше ніж утричі зробила обслуговування валютних кредитів майже нереальним, навіть для тих позичальників, які хочуть їх погашати.

У підсумку частка проблемних активів у банківській системі загалом становить 35.21%. За кредитами фізичним особам – 48.22% (цифри з сайту НБУ).

Починаючи від березня 2020 року, пандемія COVID-19 та пов’язані з нею карантинні обмеження значно ускладнили роботу банківського сектору. Бізнес або сходить нанівець, або ледь жевріє. Практично не йдеться про його розширення, відтак, зменшується попит на кредити. Зниження попиту на кредити призвело у ІІ кварталі 2021-го до зменшення обсягу кредитного портфеля у корпоративному сегменті і вперше від 2017 року – у роздрібному.

Однак у коментарі Юрія Половньова, директора департаменту статистики та звітності НБУ, на сайті НБУ йдеться про те, що станом на кінець нинішнього вересня можна говорити про деякі позитивні зрушення економічного стану підприємств на тлі сприятливої зовнішньої кон’юнктури, високого споживчого попиту та певного зростання інвестиційної діяльності. Помісячна статистика дає підстави припустити, що операційні показники роботи банків й  надалі будуть поліпшуватися. Водночас точно оцінити збитки від зниження якості кредитного портфеля можна буде лише наприкінці року

На цьому тлі чинник надійності для клієнта починає переміщатися на перше місце у порівнянні з комфортністю.

Які банки вважаються найнадійнішими

Нині в Україні працюють 75 банків, які можна поділити на групи:

1. Іноземні (великі банківські групи).
2. Державні українські.
3. Приватні українські (у т.ч. оформлені на офшори).

Станом на початок осені верхівка рейтингу надійності за версією видання НВ виглядає так:

Найвищий рівень надійності: 1. Укрсиббанк.  2. Credit Agricole. 3. Кредобанк.

Високий рівень: 4. Правекс банк. 5. Райффайзен банк Аваль.

Державні банки: 6. Ощадбанк. 7. Укрексімбанк. 8. Укргазбанк. 9. ПриватБанк.

Достатній рівень: 10. ПроКредит банк. 11. ОТП банк.

Банк (Фото: pexels)

Як бачимо з рейтингів, на оцінку надійності банку помітно впливає присутність іноземного капіталу. Хоча останніми місяцями спостерігається цікава тенденція: поступове "перетікання" клієнтів до держбанків, попри те, що в рейтингах надійності державні банки посідають місця лише в другій половині першої десятки, після банків з найвищим і високим рівнем надійності.

Кілька років поспіль рейтинг надійності очолювала дочірня компанія австрійського Raiffeisen Bank International, тепер вона перемістилася на 5 місце. Не видно в першій десятці і ПУМБ Ахметова.

Великі іноземні банківські групи поки що зарекомендували себе найкращим чином на нашому ринку. Проте навіть в цій групі існують проблеми: більшість європейських установ бажають позбутися своїх українських активів. У минулому вже був досвід, коли продаж активів українським або російським власникам через кілька років призводив банк до банкрутства (найяскравіші приклади – банк Форум і Кредитпромбанк). Звідси порада для клієнтів: ретельно слідкувати за змінами акціонерів. Головна мотивація для банківських груп з іноземним капіталом – зберегти власну репутацію на ринках Центральної та Східної Європи, що дозволяє встановлювати нижчі ставки за депозитами у порівнянні з місцевими банками. Банкрутство української "доньки" може цю репутацію зруйнувати.

До можливості банків з капіталами в Росії, Греції та Кіпрі допомагати своїм українським підрозділам у майбутньому теж виникають запитання.

Про всяк випадок:  у переліку банків з російським капіталом Укрсоцбанк, Промінвестбанк, Альфа-банк, Форвард; установам з Греції та Кіпру належать: Піреус банк МКБ, Марфін банк. Також з переліку найбільш надійних варто виключити 4 банки, які надають послуги тільки великим корпоративним клієнтам: ІНГ, Сіті, Дойчебанк, СЕБ.

Чому банки скорочують кількість відділень

НБУ інформує,  що лише за третій квартал нинішнього року в Україні перестали існувати  132 банківських  відділення, причому у лідерах цього явища – Ощадбанк і ПриватБанк.

Хоча деякі банки навпаки відкривають нові відділення. Зокрема, 7 нових відділень відкрив Аккордбанк, 6 додаткових структурних одиниць виникло в Кристалбанку, 5 відділень додав ПУМБ. Таким чином, враховуючи баланс закритих та відкритих банківських відділень, їхня загальна чисельність в україні сягає 6 763 (проти 8002 на 1 січня 2020 року). Хоча Ощадбанк і ПриватБанк і далі залишаються в лідерах за кількістю відділень (відповідно 1679 та 1521).

Чи є таке явище тривожним і чи не виникнуть через це переміщення в рейтингу надійності банків, говорити поки що рано. Адже самі банки пояснюють такий активний процес ліквідації відділень оптимізацією своєї структури. Зокрема, ПриватБанк велику частину своїх послуг перевів онлайн, тож у такій кількості відділень просто немає потреби.

Банк (Фото: pexels)

Поняття надійності банків в Україні коментує Анжела Дзінзюра, фахівець з комунікацій ПриватБанку:

Надійний банк є платоспроможним та має достатній запас ліквідності. Поняття платоспроможності і ліквідності характеризують здатність банку виконувати свої фінансові зобов’язання перед вкладниками та кредиторами. Відмінність полягає в тому, що платоспроможність передбачає виконання зобов’язань за рахунок власного капіталу, тоді як ліквідність – повне виконання всіх зобов’язань банківської установи.

Рейтинги надійності українських банків визначаються регулятором – НБУ – за результатами кожної інспекційної перевірки.

У світі найвідомішими системами рейтингування банків є системи, розроблені світовими лідерами у цій сфері – рейтинговими компаніями Standard& Poor's, Moody's Investors Service та Fitch Ratings.

Обираючи банк, потенційним клієнтам варто зважати насамперед на його фінансовий стан та ділову репутацію власників і керівників. Щомісяця Національний банк публікує інформацію у розрізі всіх банків про їхній фінансово-економічний стан.

Чинне законодавство визначає категорію проблемних банків. Рішення НБУ про віднесення банку до категорії проблемного є банківською таємницею. Найпростіший для клієнта спосіб дізнатися, чи є банк проблемним – це стежити за тим, наскільки банк виконує нормативи НБУ. Більш складні методи і моделі аналізу, як правило, для пересічних українців надто складні.

Читайте також

Інвестиційний банкір розповів, де краще зберігати гроші